中国保险协会发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，正根据社会各界意见进行修订。车险示范条款删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除。

　　2011年10月底，中国保险协会发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，正根据社会各界意见进行修订。据中国经营报报道，车险示范条款正式版或在今年“3·15”之前公布。

　　根据征求意见稿，车险示范条款删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除。其中，“无责不赔”霸王条款被废除最为引人注目。

　　专家认为，这是最核心，最具有颠覆性的内容。

　　修订 1

　　无责不赔 霸王条款将被取消

　　在征求意见稿，出现了“取消关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，车辆损失在车损险项下全额赔偿”的修订内容，这一修改直指备受争议的“无责不赔”。

　　目前执行的车损险条款，绝大多数保险公司都是采取先区分责任再赔付的违法方式处理的，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔偿。

　　专家揭底

　　业内专家指出：车损险是一种物质保险，保的是车辆损失。理论上说，只要投了足额车损险，车损险项下的损失应该得到全额赔偿，和责任没有关系。

　　新规调整

　　对此，新规中对“无责不赔”进行调整：因第三方责任对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付给被保险人。也就是说，无论有无责任，车主都能直接向保险公司索赔。专家强调，购买车损险的消费者有望据此得到合法保障。

　　保险解读

　　锦泰财产保险车险部经理张泳告诉记者，产生“无责不赔”的原因，是一些无责任方自动放弃了向责任方追偿的权利，以及部分保险公司为了减少追偿麻烦，而对客户的推托。他称，近年来中保协正在建立“代位求偿”系统平台。所谓“代位求偿”,是指保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

　　修订 2

　　高保低赔 将被彻底颠覆

　　我国车险另一大霸王条款是高保低赔。现行条款规定：无论车辆新旧，车损险足额保险金额依据新车购置价认定，实际赔付却最高不得超过车辆的实际价值。也就是所谓的“高保低赔”。

　　举例揭底

　　以一辆2009年购置的价值12万元的汽车为例，2012年交保费时仍会按12万元来计算，但根据保险公司0.9%的月折旧率，3年下来已经被折价3.88万元。即便车辆全损，车主获赔金额也只有8.12万元。

　　新规调整

　　正在完善中的示范条款将彻底颠覆“高保低赔”霸王条款：车损险足额保险额按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值——这意味着，实保实赔。专家指出，这将使消费者免于为永远不能兑现的保额交纳没有任何意义的保费。

　　保险解读

　　张泳表示，目前不同车龄的同款车型车辆之间保费差价较小，以10万元车辆为例，保费差价不会超过100元钱。但在实际操作过程中，99%的车辆出险，是因擦挂和碰撞造成的部分损失，其更换的配件和维修费用则没有车龄差异。那么，如果只是赔款计算方式变化，而费率不调整，这样就产生了保费极大差异，赔付金额确相同的问题。他认为，废除“高保低赔”之后，保险费率或面临大幅调整。

　　修订 3

　　涉水不赔 新条款仍显模糊

　　汽车保险业界专家认为，在征求意见稿中，还存在有些条款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方，需要进一步完善。

　　比如，近些年来，涉水争议是车损险中常见的争议之一。现行的商业车险条款，写明了暴雨、洪水是主要保险责任范围。但在责任免除条款中写明：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，属责任免除范围。

　　专家揭底

　　保险实务专家潘浩认为，“沾水就不赔”是在涉水理赔中保险公司最常见的、也是最不合理的一个理由。由于原来的车损险条款对涉水行驶并没有进行清晰、明确、严谨地定义，所以保险公司出于自身利益的需要，片面地扩大为沾水就不赔。他表示，在大量的司法实践和法院判例中，消费者即使没有购买涉水险，也能获得发动机进水的赔付。

　　新规问题

　　在征求意见稿中，写明了暴雨、洪水等是主要保险责任范围。但在责任免除条款中写明：因涉水行驶或发动机进水后启动导致的发动机损坏，属责任免除范围。虽然这在一定程度上缩小了免责范围，但并没有解决这一条款模糊不清的问题。

　　专家认为，修订示范条款时，必须要加强严谨化、通俗化和明确化的努力，避免以涉水行驶为代表的灰色术语条款成为新的霸王条款。

　　○保费变化

　　优质客户面临利好

　　据悉，此次改革后，保险公司保障责任将明显增加，不过业内人士认为，车险价格不会整体提升，而是通过更加充分使用浮动因子，对优质客户降价，对劣质客户涨价。

　　○车主反应

　　开车上路更有保障

　　“这些新政策的推出，车主些都该拍手叫好。”有着10年驾龄的市民郑女士告诉记者，目前，作为无责方，如果自己的保险公司不赔，就很怕对方车辆“溜了”。如果取消了“无责不赔”条款，感觉开车上路更有保障。

　　“这次的车险条款中，变化最明显的其实是思考的角度。”市民钟倩说，无论是废除“高价低保”还是“无责不赔”都是保险公司转换思路站在消费者的角度考虑问题，这让保险费给得更有价值。

　　○延伸阅读

　　豪车还是撞不得

　　经过一系列调整后，前段时间引起业界大讨论的“天价撞车案”是否就有了新的解决方案？对于这个问题，张泳表示：“尚没有一种针对豪车的保险，所以在业内所谓豪车和普通车辆是一视同仁的，并没有所谓特权。” 

---

随机阅读

广州大部分银行办车贷需提供房产证

“北京部分银行提高车贷门槛，贷款须有北京房产。”近日北京媒体的报道，让不少市民感慨，如今“没房寸步难行”。昨日，记者以购车者身份走访了广州市区的多家4S店，发现除了通过信用卡分期贷款购车外，大部分银行对于车贷申请资料中都包含提供房产证。

记者在采访中发现，虽然“钱荒”曾令不少银行此前收紧放贷，但从目前车贷市场情况来看，额度并不算紧张，只要资料齐全，10—15个工作日就可以放款。

去年限号后，房产证成车贷必要证明

“办车贷必须要有房产证，而且银行审核也比较严格，没有房产证办不了。”广东俊诚汽车贸易公司的销售人员说道，“还要有流水账单、社保和公积金相关证明等材料。”此外，还需要在银行信誉中不存在信贷问题。虽然多家4S店工作人员和银行员工都表示办理车贷需要房产证，但对于这项规定从何时开始执行却莫衷一是。有国有银行对记者表示，其车贷业务开展以来都需要提供房产证，但也有4S店工作人员透露，从去年广州限号开始，房产证才成为办理车贷业务的必要证明。

记者也找到一位不久前刚刚办理过车贷的李先生，他购买了一辆总价近60万元的A6L，贷款七成约40万元，当时没有房产证的他还向银行提供了购房合同。而记者从银行内部了解到，房产证作为贷款证明是业内通行做法，但对于老师、公务员、事业单位员工等可以获得特批，而部分银行还接受担保人担保。“担保人可以不是你的亲属，但是却需要与你办理一样的手续，如房产证明、流水账单、社保和公积金相关证明等材料。而且担保人最好有广州市的房产，一般不接受外地的房产证。”有银行工作人员表示。

选择信用卡分期购车，多可免房产证

虽然大部分银行都需要有房产证才能办车贷，但记者在与4S店员工交流中也发现有其他渠道可以免除这道手续，即通过银行的信用卡分期购车或选择与某些汽车品牌合作的银行进行贷款。此外，如若没有房产，但又急于贷款，可以尝试4S店的金融贷款，一般三四天就可以批完放贷，但可能要为此承受较高的利息：比如某品牌的汽车金融贷款三年利率达到16%，而一年贷则要求首付50%。一般此类业务只限于短期内的车主资金应急，申请者大多只办理一年内的贷款。

“其实让客户提供房产证，主要就是为了审核还款能力，如果你有其他还款能力的证明能被银行认可，自然也并不必提供房产证，不过对于普通人来说，一般房产证是最好的资质证明。”银行内部人士对记者坦言，目前银行对于公务员、国企、事业单位的客户，车贷审核时可以免除房产证，就是因为这些工作的收入稳定，还款意愿也很强。此外，信用卡分期购车一般不需要房产证，是因为银行审批信用卡时已对客户进行了审核，而且信用卡会与客户的消费能力及诚信情况联系在一起，也便于银行来控制风险。而银行方面还提醒，市民办理车贷还需要提供良好的银行流水。“你除了要保障基本生活外，还需要保养车，所以至少要保证收入是月供的2.5倍以上。”

车贷额度不紧张，10个工作日可放款

记者通过调查了解到，大多数的银行车贷一年利息为4%，两年利息为8%，而三年利息为12%。而有建行工作人员表示，“但是也要看个别厂家、车型也会有一定的优惠或者补贴。”例如，雪佛兰的销售人员告诉记者，目前农业银行给予其客户的车贷三年利息就优惠为10.45%。

而对于审批放款情况，记者采访中多家银行及4S店工作人员都表示并未受到此前“钱荒”的影响。“银行近期资金虽然紧张，但是不会影响车贷放款的，申请越快也就越快办理。”建行的工作人员表示。而中国银行的工作人员也表示，目前车贷资金尚不紧张，“如果资料齐全，审核通过也就最多10天左右。”