用车买保险已成常识，但是近年来，车险理赔问题却成为不少消费者头痛的问题。面对密密麻麻的保险条款，多数消费者在条款未全部读清的情况下就签上了自己的名字。殊不知，这些条款中还隐藏着一些“瑕疵”，使得消费者在发生事故后得不到100%赔偿，甚至遭到拒赔。

情况一：事故涉及附加险，未购“附加险不计免赔险”

日前，车主冯先生将车停在某办公楼路边后去办事。两个小时后，当他办完事情回来取车时，却发现车丢了。由于冯先生的车险购买了不计免赔险，原以为肯定能够获得全额赔偿。谁知，当冯先生找到保险公司索赔时却被保险公司告知只能赔付车价的80%，理由是不计免赔险本身是附加险，只对车损险和第三者责任险生效，对盗抢险等附加险无效。

原来，不计免赔险是附加险的一种，它分为两种：基本险不计免赔险，附加险不计免赔险。基本险不计免赔险本身只服务于车辆损失险和第三者责任险等这些基本险种。对于全车盗抢险、涉水险等附加险无效。在车辆被盗后，如果想获得全额赔付的话，就一定要买附加险不计免赔险。

据介绍，车险附加险包括：全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险，以及新增设备损失险和不计免赔特约险。

情况二：找不到责任人

车主孙先生的车停在停车场里时被刮蹭，由于发生事故时孙先生并不在现场，而肇事车辆也已经逃之夭夭。尽管事故是由别人造成的，但由于孙先生无法找到责任人，保险公司表示，这种状况属于“无法找到第三者”，不计免赔不能生效，因此只能按照70%赔付。

据记者了解，不计免赔险免责条款第四条当中指出，因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额，不赔。也就是说如果双方事故发生后，对方逃逸或者其他原因无法找到第三者的，不计免赔不生效，因此不能获得全额赔付。

另外，车主还需注意，按照一些保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，上述场所对车辆有保管的责任;在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。对于这样的状况，建议车主首先保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任。如遇到无法协商处理，车主可以诉诸法律来解决。

情况三：未年检、未年审、无牌照

因为保险只对合格车辆生效，因此对于未年检的车辆、驾照未年审的驾驶员所开车辆只能视为不合格车辆。在这种情况下，即使买了保险也无济于事，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

所以，车辆按时年检，驾照按时年审都非常重要。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。

此外，车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。因此，到手的新车最好当天上牌，如果确实无法做到，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞，直到办理好各项手续。否则，新车即使买了保险也不能生效，一旦出现事故，车主只能自己掏腰包解决了。

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东莞市第二人民法院昨发布2012年度重大交通事故案件情况分析报告

本报讯 （记者周伟良 通讯员邹群英）市第二人民法院昨日发布2012年度重大交通事故案件情况分析报告称，行人、骑自行车和摩托车者最容易在重大交通事故中死亡，超过八成的重大交通事故案件的死者均来自上述人群。此外，报告还分析，虎门、长安、厚街等经济强镇发生涉及一人死亡以上的重大交通事故案件最多，而晚上9点到10点更是造成死亡交通事故最集中的时间。

特点一：

晚上9点死亡事故最多

据统计，东莞市第二人民法院去年受理涉及死亡一人以上的重大交通事故108件，发生在21点（21:00~21:59）的事故件数最多，发生在6点（6:00~6:59）的最少，分别为12件和0件，而21点至23点和16点~18点事故最为集中，分别达到22件和21件。

特点二：

经济强镇最多重大车祸

东莞第二法院所受理的交通事故案件发生地为该院所管辖的长安、虎门、厚街、沙田、大朗、大岭山六镇以及由太平高速交警大队所处理的高速交通事故。在事故发生地构成方面，重大事故件数最多为大朗、虎门、长安、厚街等经济强镇。

特点三：

行人死亡比率最高

据统计，在重大交通事故死亡的111人中，行人有34名，成为重大交通事故死亡最多的人群。骑自行车者和骑摩托车者紧随其后，分别有30人和28人，三者加起来占重大交通事故死亡人数的82.88%。小轿车、货车、客车、牵引车等机动车的死亡率较低，仅一成多。

此外，死者中10岁以下的幼儿8人，60岁以上的老人8人，最为集中的年龄段为31~40周岁，为37人，占全部死亡人数的三分之一。

特点四：

近七成为双方都有责任

对于以上120辆被告方责任车辆的驾驶者，最终确认的在重大事故中应当承担全责的35人，承担部分责任的共计82人，分别为主要责任23人、同等责任28人、次要责任31人，无法认定责任的3人。

相对的，死者方除作为自行车、摩托车及其他机动车的乘客无责任外，其他一般与被告方的事故责任相当。

分析

驾车撞人后 逃逸负刑责

报告分析，机动车撞击摩托车、自行车、行人后驾车逃逸或弃车逃逸，同时可能含有无证驾驶、车辆技术机件不合格等原因，该类事故超过20件。

市第二人民法院民三庭副庭长张卓林提醒：违反道路交通安全法律、法规的规定，发生重大交通事故，构成犯罪的，依法追究刑事责任，并由公安机关交通管理部门吊销机动车驾驶证。《道路交通安全法》规定，造成交通事故后逃逸的，吊销机动车驾驶证，且终生不得重新取得机动车驾驶证。

行人自行车违规 被撞也担责

报告分析，行人未按规定在人行道内行走，通过路口或横过道路时，未走人行横道或过街设施，未在确认安全后通过；自行车驾驶人在横过道路时未走人行横道，且没有下车推行，在设有非机动车专用车道的道路上进入机动车道行驶，或在没有非机动车道的道路上未靠边行驶等，都是典型的导致重大交通事故的一方原因。

法官提醒，行人应当在人行道内行走，没有人行道的靠路边行走，通过路口或者横过道路，应当走人行横道或者过街设施，不跨越、倚坐道路隔离设施等；驾驶非机动车在道路上行驶应当遵守有关交通安全的规定，横过道路时应当下车推行。

酒驾摩托车 同样是犯罪

报告分析，所有涉及重大交通事故的摩托车均为无牌（套牌、伪造牌照）、无证、无年审、无保险，驾驶者及乘坐人员未戴头盔，车辆大多存在机件不合格或为报废车辆，且驾驶人员大多有酒驾、毒驾；逆行、超速等行为。

法官提醒，摩托车相对其他机动车来说，对于交通事故的抵御能力较弱，因此驾驶摩托车在道路上行驶，一定要严格遵守机动车通行规定，如果醉酒驾驶摩托车，同样构成危险驾驶罪。

幼童遇车祸 家长难免责

报告分析，因重大交通事故死亡人员中10岁以下的幼儿和儿童达8人，其中3岁以下的6人，有5个3岁以下的小孩均是由于家人疏于看管，在小卖店外的道路上玩耍，遇到机动车在起步、倒车或正常行驶过程中未确保安全通行，导致撞倒并碾压小孩。

法官提醒，机动车倒车过程中碰撞、碾压幼儿的事故屡屡发生，且多发生在居民密集居住、生活区。车主在小区行车，要察明车后情况，确保安全后倒车。幼儿的监护人对于预防事故的发生也负有不可推卸的责任，建议家长在小区看管好小孩，以免悲剧发生。

未取得驾照肇事逃逸

9人终生不得申领驾照

本报讯 （记者代希奎 通讯员阎海滨）无证驾驶在开车肇事后逃逸构成犯罪，终生不得申领机动车驾驶证。今年以来截至昨日，东莞有9名无证驾驶者受到了这样的处罚。

3月18日19时45分左右，周某驾驶货车从沙角往虎门镇区行驶时，与许某发生碰撞，造成许某死亡。肇事后，周某在送许某到医院抢救后弃车逃逸。于4月25日到虎门交警大队投案自首。经调查当事人周某未取得机动车驾驶证。

由于周某因违反交通运输管理法规致1人死亡，负事故全部责任，且在肇事后逃逸，其行为构成交通肇事罪，其逃逸后自首，依照中华人民共和国刑法的规定，当事人周某被市第二人民法院判处有期徒刑三年。

此外，由于周某未取得驾驶证，肇事逃逸构成犯罪，根据法律规定，周某造成交通事故后逃逸，已经构成犯罪，将终生不得申领机动车驾驶证。东莞交警部门对其作出了终生不得申领考取机动车驾驶证的处罚。