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车险用时方恨少 第三者责任险该如何购买
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如果投保50万元甚至100万元的第三者责任险 则能有效地将责任转移

  一出广本雅阁“亲吻”劳斯莱斯的剧情,被起初要价200万元的天价修理费闹得沸沸扬扬。近日记者了解到,这出“天价赔偿案”最终有了结果,经双方协商,劳斯莱斯的修理费确认为35万元,即除了保险公司赔偿的16.2万元外,雅阁车主需再自行支付18.8万元。

  这样的赔偿价格虽然比200万元已经下降不少,但是不少网友仍然调侃,“珍惜钱袋,远离豪车。”保险专家解释,雅阁车主最终要自掏腰包也因为其仅投保20万元的第三者责任险,如果投保50万元,甚至100万元的第三者责任险,则能有效地将责任转移。

  名词解释

  “不计免赔险”全称为不计免赔率特约条款,是车险的一个附加险种,指保险事故发生后,按照被保险人在事故中所负责任,应当被保险人自行承担的免赔金额部分,由保险公司负责赔偿。车主只要投保了这个险种,就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

  车险用时方恨少

  第三者责任险可保50万元

  记者了解到,目前绝大部分车主一般投保的第三者责任险都是20万元,但是一旦碰到像劳斯莱斯这样的豪车,20万元的保额或许根本不够赔。

  保险专家表示,随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变,“20万元”及更低的三责险保额已经不能满足当前的用车需求,50万元保额可以成为目前三责险购买的标准。此外,车主在购买三责险后,最好将不计免赔险也一并购买。

  平安车险专家告诉记者,目前各大保险公司提供的第三者责任险,主要分20万元、50万元和100万元三档。并且车险费率制定与车辆品牌无关,跟车辆座位数有关,也就是无论是宝马、大众还是QQ车,只要座位数一样,相应保额的保险费都是相同的。

  记者在微博上看到,很多网友都纷纷感叹,如果当初第三者责任险能够投保50万元就好了,就能省很多事,再算上不计免赔,就可以高枕无忧了。但是现实从来就没有“假如”。

  市民周先生告诉记者,自己的驾龄有十年左右,而且出险几率很低,所以自己都只买交强险,很少购买商业车险,觉得没必要多花几千块钱买高级别的而且不一定用得上的保险,“谁知道在过年回家的时候就撞上一辆宝马,赔了好几万。”据保险公司理赔人员介绍,“亲吻劳斯莱斯”事件发生后,许多普通车主的危机感大增,纷纷向保险公司要求提高第三者责任险保额,或者补买不计免赔险。

  提醒:不计免赔并非万能

  如果未买不计免赔险,保险赔款通常要打个8折,此次事件当中的雅阁车主朱小姐,就因为当初省了几百元,如今多损失了4万元。

  在许多人看来,所谓不计免赔险就是不管什么情况下均可以获得全额赔偿的保险,但现实情况却并非如此。不计免赔险是一个附加条款,如果投保者选择了这一条款,那么在事故发生后,保险公司会承担他本人应该自行承担的部分风险。

  例如,市民陈先生开车出了事故,交警认定他本人要承担20%的责任,投保了不计免赔险的他可以不承担责任,而转由保险公司来承担这个责任。但是保险专家提醒“不计免赔险”并非车主的“万能法宝”,它的作用需在特定条件下才能生效。

  保险公司的专业人员介绍说,尽管每个公司的保险细则会有差异,但在保险行业内,出现以下五种情况时,“不计免赔险”是不起作用的。

  第一,车损险当中应当由第三方负责赔偿的,而确实无法找到第三方的。例如车主在不知情的情况下,车子被人撞了,而且他又找不到撞车的人,那么不计免赔险不起作用。

  第二,因违反安全装载而引起的事故,保险公司可以拒赔。

  第三,一年当中多次出险的,保险公司第一次出险赔率按100%,之后会依次递减。

  第四,如果在保险中规定了车辆的指定驾驶员,而出事时不是合同约定的驾驶员,那么“不计免赔险”也不起作用。

  第五,另外的附加险规定的,如自燃、盗抢险的出险时,“不计免赔险”也不起作用。

  此外需要注意的是,如果车主在投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,保险公司将增加10%免赔率;同样的,如果车主投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,也会增加10%免赔率。

  小贴士:车险投保注意事项

  首先,应注意选择购买渠道,选择国家批准的保险公司所属机构投保,代理人要选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的。全面地了解各保险公司的特点,再进行选择。

  第二,购买保险产品,要根据自身实际需要购买。不要重复投保、超额投保或不足额投保,应认真审阅保险单证,明确自己所投险种的理赔范围,以免造成不必要的理赔纠纷。

  第三,注意对保险重要单证的使用和保管。保险车辆须有合法的行驶证件及号牌,并经检验合格,否则保单无效,所以投保人应履行如实告知义务,并及时交纳保险费,与保险公司约定合同纠纷解决方式等。拿到保单正本后,应立即核对保险单上列明的项目,如车牌号、发动机号等是否有错漏,避免出现“无效”保单。

  第四,对保险公司的服务先了解清楚。保险公司好不好,服务水平、服务质量与服务信誉是关键。有的保险公司理赔时麻烦多多,是不能及时支付的,甚至能找到很多证明或者数据来避免赔保;还有保险公司声称帮忙把车开到某一个指定的修理厂修理,却被人开出去继续撞,然后申请更多的赔偿。 

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